Kreditrechner
Die Rate — und wohin sie tatsächlich geht.
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Beispiel
Autokredit über 20.000 € zu 6 %: 5 oder 10 Jahre, mit oder ohne Sondertilgung
Für einen Gebrauchtwagen sollen 20.000 € finanziert werden, Sollzins 6 % pro Jahr, Annuitätendarlehen. Eingegeben: Kreditsumme 20.000, Zinssatz 6, Laufzeit 5 Jahre, Währung Euro.
- Monatliche Rate 386,66 €, 60 Raten. Zinsen gesamt 3.199,35 €, zurückgezahlt werden 23.199,35 €.
- Von der ersten Rate sind 100,00 € Zinsen (20.000 € × 6 % ÷ 12), der Rest tilgt. Im fünften Jahr fallen nur noch 147,33 € Zinsen an.
- Mit 100 € Sondertilgung pro Monat, sofern der Vertrag sie erlaubt, ist der Kredit nach 47 Raten bezahlt, 13 Monate früher; die Zinsen sinken auf 2.444,36 €.
- Auf 10 Jahre gestreckt sinkt die Rate auf 222,04 €, die Zinsen steigen aber auf 6.645,02 €.
| Variante | Monatsrate | Raten | Zinsen gesamt |
|---|---|---|---|
| 5 Jahre, Annuitätendarlehen | 386,66 € | 60 | 3.199,35 € |
| 5 Jahre + 100 € Sondertilgung | 386,66 € + 100 € | 47 | 2.444,36 € |
| 5 Jahre, Tilgungsdarlehen | 433,33 €, sinkend | 60 | 3.050,00 € |
| 10 Jahre, Annuitätendarlehen | 222,04 € | 120 | 6.645,02 € |
Die Sondertilgung spart 754,99 € Zinsen, die doppelte Laufzeit kostet 3.445,67 € mehr. Gebühren kennt der Rechner nicht – für den Vergleich von Angeboten zählt der Effektivzins aus dem Angebot der Bank.
So funktioniert es
- Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit eingeben.
- Monatsrate ablesen und darunter, wie viel der ersten Rate Zins ist.
- Eine monatliche Sondertilgung eintragen und sehen, wie viele Monate sie spart.
- Für den vollständigen Plan auf „Monat für Monat“ umstellen.
Häufige Fragen
- Warum zeigt der Rechner den Zinsanteil der ersten Rate?
- Weil es die Zahl ist, die überrascht, und die in keiner Zusammenfassung steht. Bei langer Laufzeit und normalem Zins ist weit über die Hälfte einer frühen Rate reiner Zins, und die Restschuld bewegt sich jahrelang kaum. Das ist kein Trick, sondern schlicht, was Zins auf eine große Restschuld kostet — und es erklärt, warum eine frühe Sondertilgung so viel mehr bringt als eine späte.
- Was ist der Unterschied zwischen Annuitäten- und Tilgungsdarlehen?
- Beim Annuitätendarlehen bleibt die Rate gleich; der Tilgungsanteil wächst mit der Zeit. Beim Tilgungsdarlehen ist der Tilgungsanteil konstant, also sinkt die Rate von Monat zu Monat. Insgesamt zahlen Sie beim Tilgungsdarlehen weniger Zinsen, die ersten Jahre kosten aber spürbar mehr.
- Rechnet die Bank genauso?
- Nah dran, aber nicht identisch. Die Formel ist die übliche, also stimmt die Arithmetik. Was der Rechner nicht kennen kann: Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen, Restschuldversicherung und ob der Zins über die gesamte Laufzeit festgeschrieben ist. Nutzen Sie ihn zum Vergleichen, nicht als Angebot.
- Und der Effektivzins?
- Den rechnet diese Seite nicht aus, weil er von genau den Gebühren abhängt, die sie nicht kennt. Der Effektivzins steht im Angebot Ihrer Bank und ist genau deshalb die Zahl, mit der Sie Angebote vergleichen sollten.
- Wie wird die Monatsrate berechnet?
- Mit der Annuitätenformel: Rate = Kredit × q ÷ (1 − (1 + q) hoch −n), mit q = Jahreszins ÷ 12 und n = Zahl der Raten. Für 20.000 € zu 6 % über 60 Monate ist q = 0,005 und die Rate 386,66 €. Die letzte Rate ist um ein paar Cent anders und gleicht die Rundung aus.
- Wie hoch ist die Restschuld nach ein paar Jahren?
- Das zeigt der Tilgungsplan, Jahr für Jahr oder Monat für Monat. Beim Autokredit oben – 20.000 € zu 6 % über 5 Jahre – sind nach 2 Jahren noch 12.709,69 € offen, nach 4 Jahren 4.492,34 €.
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