Calculadora de financiamento
A parcela, e para onde ela vai de verdade.
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Exemplo
Exemplo: R$ 50.000 de financiamento de carro a 2% ao mês em 60 parcelas
A proposta da financiadora: R$ 50.000,00 em 60 meses, a 2% ao mês. A página pede a taxa ao ano, então digite 24 (2% × 12), prazo 5 anos, Reais e Tabela Price; depois compare com 10 anos, amortização extra e SAC.
- Juros da primeira parcela: R$ 50.000 × 2% = R$ 1.000,00, ou 70% de R$ 1.438,40. Só R$ 438,40 abatem a dívida.
- Ano a ano, o saldo devedor cai para R$ 44.120,13 no fim do primeiro ano e chega a R$ 0,00 no quinto.
- Esticar para 10 anos baixa a parcela em R$ 336,00, mas os juros passam de R$ 36 mil para R$ 82 mil.
| Escolha | Parcela | Total de juros | Quitação |
|---|---|---|---|
| 5 anos, Price | R$ 1.438,40 | R$ 36.303,77 | 60 parcelas |
| 10 anos, Price | R$ 1.102,40 | R$ 82.290,12 | 120 parcelas |
| 5 anos + R$ 200 extra por mês | R$ 1.638,40 | R$ 27.983,91 | 12 meses antes |
| 5 anos + R$ 500 extra por mês | R$ 1.938,40 | R$ 21.015,06 | 23 meses antes |
| 5 anos, SAC | R$ 1.833,33 na primeira, depois caindo | R$ 30.500,12 | 60 parcelas |
R$ 1.438,40 por mês e R$ 86.303,77 pagos no total. Com R$ 200 a mais por mês, o carro fica quitado um ano antes e se economizam R$ 8.319,86 de juros. IOF, tarifas e seguros não entram nesta conta.
Como funciona
- Digite o valor, a taxa e o prazo.
- Leia a parcela mensal e, abaixo dela, quanto da primeira parcela é juros.
- Acrescente um valor extra por mês para ver quantos meses ele economiza.
- Mude para mês a mês se quiser a tabela completa.
Perguntas frequentes
- Qual a diferença entre Price e SAC?
- Na Tabela Price a parcela é fixa e a parte de amortização cresce com o tempo. No SAC a amortização é constante, então os juros — e a parcela com eles — caem mês a mês. No SAC você paga menos juros no total, mas os primeiros anos pesam bem mais no orçamento. A maior parte dos financiamentos imobiliários no Brasil usa SAC.
- O banco informa a taxa ao mês. O que eu digito?
- Multiplique por 12 e digite a taxa ao ano: 2% ao mês vira 24, 1,99% ao mês vira 23,88. A página divide a taxa anual por 12, então 24 dá exatamente 2% ao mês, e a primeira parcela de R$ 50.000 tem R$ 1.000,00 de juros. Não use a taxa anual efetiva da proposta (2% ao mês equivalem a 26,82% ao ano efetivos): com ela, a parcela sairia mais alta que a do banco.
- Por que mostrar os juros da primeira parcela?
- Porque é o número que surpreende e que nenhum resumo mostra. Num financiamento longo, boa parte de uma parcela inicial é juro puro e o saldo devedor quase não se move nos primeiros anos. Não é pegadinha: é quanto custa o juro sobre um saldo alto. Mas explica por que amortizar cedo vale muito mais do que amortizar tarde.
- Por que a última parcela é um pouco diferente?
- Cada parcela é arredondada ao centavo, e a última fica com o que sobrar para o saldo fechar em zero. No financiamento de R$ 50.000 a 24% ao ano em 5 anos, o quinto ano soma R$ 17.260,57 em vez de R$ 17.260,80.
- É o que o banco vai me oferecer?
- Chega perto, mas não é igual. O cálculo é a amortização padrão, então a aritmética bate. O que a página não tem como saber são as tarifas, o seguro MIP e DFI, a taxa de administração e se a taxa é fixa por todo o prazo. Além disso, financiamento imobiliário no Brasil costuma ter correção pela TR ou pelo IPCA, que esta conta não inclui.
- E o CET?
- Esta página não calcula o Custo Efetivo Total, porque ele depende justamente das tarifas e dos seguros que ela não conhece. O CET está obrigatoriamente na proposta do banco e é exatamente o número com que se comparam ofertas.
- Alguma coisa é enviada para um servidor?
- Não. Tudo roda no seu navegador: o que você digita não sai do seu computador.