대출 상환 계산
상환액과, 그 속을 들여다보기.
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사용 예시
예: 5억 원 아파트, 대출 3억을 연 4.2%·30년으로 갚으면 매월 1,467,052원
주택가격 5억 원인 아파트를 자기자금 2억 원으로 사고 3억 원을 빌리는 경우입니다. 계산 대상 “주택 구입(주택가격과 자기자금)”, 자기자금 200,000,000, 금리 연 4.2%, 상환 기간 30년, 통화 원, 상환 방식 원리금균등으로 계산한 뒤 금리·기간·방식·추가 상환을 바꿔 비교합니다.
- 대출금액은 5억 − 2억 = 3억 원이고, LTV(담보인정비율)는 60%로 표시됩니다.
- 첫 회 이자는 잔액 × 연 금리 ÷ 12 = 3억 × 4.2% ÷ 12 = 1,050,000원. 첫 회 상환액 1,467,052원 중 72%가 이자입니다.
- 연도별 표에서 1년 차에 줄어드는 원금은 5,102,096원뿐이고 1년 뒤 잔액은 294,897,904원입니다. 원금과 이자가 거의 같아지는 것은 14년 차(원금 8,799,528원, 이자 8,805,096원)입니다.
- 매월 30만 원씩 추가 상환하면 상환이 101개월(8년 5개월) 빨리 끝납니다.
| 조건 | 월 상환액 | 총 이자 | 총 상환액 |
|---|---|---|---|
| 연 4.2%·30년·원리금균등 | 1,467,052원 | 228,138,372원 | 528,138,372원 |
| 연 3.8%·30년·원리금균등 | 1,397,872원 | 203,233,966원 | 503,233,966원 |
| 연 4.2%·35년·원리금균등 | 1,364,551원 | 273,111,804원 | 573,111,804원 |
| 연 4.2%·30년·원금균등 | 첫 회 1,883,333원, 이후 감소 | 189,525,072원 | 489,525,072원 |
| 연 4.2%·30년 + 매월 30만 원 추가 상환 | 1,467,052원 + 300,000원 | 156,150,715원 | 456,150,715원 |
연 4.2%·30년이면 매월 1,467,052원, 총 이자는 약 2억 2,814만 원입니다. 금리가 0.4%p 낮으면 매월 약 6만 9천 원이 줄고, 기간을 35년으로 늘리면 매월 약 10만 원 줄지만 이자는 약 4,497만 원 늘어납니다. 매월 30만 원 추가 상환은 이자를 약 7,199만 원 줄입니다. 보증료·수수료·보험료는 들어 있지 않고, 변동금리라면 지금 금리가 끝까지 이어질 때의 기준으로 보세요.
사용 방법
- 대출 금액, 금리, 기간을 입력합니다.
- 월 상환액과, 그 아래 첫 회 상환액 중 이자가 얼마인지가 표시됩니다.
- 매월 추가 상환액을 넣으면 단축되는 기간이 나옵니다.
- 전체 기간을 보려면 월별 표로 바꾸세요.
자주 묻는 질문
- 첫 회 이자를 보여 주는 이유는?
- 가장 놀라는 숫자이면서 어떤 요약에도 나오지 않기 때문입니다. 장기·일반 금리의 주택담보대출에서는 초기 상환액의 절반 이상이 이자이고 원금은 몇 년 동안 거의 줄지 않습니다. 속임수가 아니라 큰 잔액에 붙는 이자 그 자체이지만, 왜 이른 시기의 추가 상환이 나중의 추가 상환보다 훨씬 효과가 큰지는 이걸로 설명됩니다.
- 원금균등이란 무엇인가요?
- 매달 같은 금액의 원금이 줄어드는 방식입니다. 잔액이 줄어드는 만큼 이자도 상환액도 함께 내려갑니다. 총 이자는 원리금균등보다 적지만 처음 몇 년의 부담은 눈에 띄게 무겁습니다. 금융기관은 둘 다 취급하고, 가계를 짜기 쉬운 원리금균등을 고르는 사람이 많습니다.
- 은행 산출과 같나요?
- 비슷하지만 같지는 않습니다. 계산식은 표준 원리금균등·원금균등 식이므로 산수는 일치합니다. 알 수 없는 것은 각 기관의 수수료, 보증료, 보험, 그리고 금리가 전 기간 고정인지 여부입니다. 조건을 비교하거나 추가 상환 효과를 보는 데 쓰시고, 견적서 대신 쓰지는 마세요.
- 추가 상환은 얼마나 효과가 있나요?
- 생각보다 큽니다. 추가분은 그대로 원금을 줄이고, 남은 기간 내내 이자를 낳지 않게 되기 때문입니다. 금액을 넣으면 단축되는 개월 수와 줄어드는 이자가 나옵니다.
- 주택담보대출의 LTV도 나오나요?
- 계산 대상을 “주택 구입”으로 바꾸고 주택가격과 자기자금(금액, 또는 20%처럼 비율)을 넣으면 대출금액과 LTV(담보인정비율)가 함께 표시됩니다. 실제로 빌릴 수 있는 한도는 지역과 대출 상품의 규정에 따라 다르니 금융기관에 확인하세요.
- 서버로 전송되나요?
- 아니요. 브라우저 안에서만 동작하므로 입력한 내용은 컴퓨터를 벗어나지 않습니다.